給互聯(lián)網(wǎng)巨頭套上緊箍咒后，監(jiān)管槍口對(duì)準(zhǔn)了銀行。
當(dāng)銀行同支付寶們分道揚(yáng)鑣，背后輸家出人意料！
一
眾多中小銀行最害怕的一天，終于還是來(lái)了！
12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦發(fā)話：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)存款，屬于“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，應(yīng)該納入金融監(jiān)管范圍。
還是支付寶先知先覺(jué)，12月18日，支付寶直接下架所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，只有存量用戶不受影響。
兩天后，包括騰訊、京東、百度、滴滴、攜程等所有涉及相關(guān)存款產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，全部跟進(jìn)下架。
可能不少人第一反應(yīng)，覺(jué)得監(jiān)管又盯上了支付寶，這是對(duì)螞蟻展開(kāi)反壟斷的下一手。
那可就大錯(cuò)特錯(cuò)了，且不說(shuō)監(jiān)管針對(duì)的，從來(lái)都不是支付寶，而是在座的所有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這次事件，監(jiān)管等于明牌了，支付寶不得已為之，而銀行更不情愿，因?yàn)樗麄兊膿p失更大。
所以，看似打在支付寶們身上的板子，最疼的卻是背后的銀行。
二
螞蟻、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之后，連銀行都感受到了凜冽寒冬的到來(lái)。
何為互聯(lián)網(wǎng)存款？
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是銀行為了拓寬獲客渠道，通過(guò)在支付寶等平臺(tái)上發(fā)售存款產(chǎn)品攬儲(chǔ)，平臺(tái)利用自身流量?jī)?yōu)勢(shì)為其導(dǎo)流，消費(fèi)者不用跑銀行就能實(shí)現(xiàn)銀行高息存款，買賣雙方還是銀行和個(gè)人，錢保本存在銀行，同時(shí)享受個(gè)人存款50萬(wàn)以內(nèi)兜底保障。
這三方共贏的買賣有問(wèn)題嗎？問(wèn)題還真大了去了！
1、參與方多是地方小銀行，風(fēng)險(xiǎn)控制能力堪憂。比如三湘銀行、錫商銀行、億聯(lián)銀行、藍(lán)海銀行……如果在線下存錢，你會(huì)選擇五大行，還是連名字都沒(méi)聽(tīng)過(guò)的銀行？
但放在支付寶上情況就大不相同，既有支付寶的背書，還有銀行的賠付承諾，一家放50萬(wàn)以內(nèi)怕什么？
這樣的結(jié)果就是，大批名不見(jiàn)經(jīng)傳的小銀行，在短期內(nèi)獲得了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)自身承受能力的存款。
比如2017年才開(kāi)業(yè)的吉林億聯(lián)銀行，2018年巨虧1.49億，2019年進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)存款后開(kāi)始大爆發(fā)，當(dāng)年扭虧為盈就賺了1.53億，存款總額從86億飆升至239億，一年就多出153億存款，突然多出的天量資金如何及時(shí)放貸出去賺錢，還要給消費(fèi)者支付利息，應(yīng)對(duì)隨時(shí)出現(xiàn)的巨額贖回，這家小銀行吃得消嗎？
2、劣幣驅(qū)逐良幣，正常銀行間競(jìng)爭(zhēng)和借貸已不同程度受到影響。
這些小銀行之所以受到用戶青睞，最關(guān)鍵因素就是高息，在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上一律上浮到頂，動(dòng)不動(dòng)年化4%的利息，碾壓余額寶不說(shuō)，銀行三年定存2.75%的利息都不夠看，再來(lái)個(gè)加息券，有的利息都超過(guò)5%了。
更離譜的是，這些小銀行基本都是地方性，不允許異地運(yùn)營(yíng)，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)存款，他們輕易繞開(kāi)這一限制，得以吸收全國(guó)存款，實(shí)現(xiàn)事實(shí)上的全國(guó)經(jīng)營(yíng)。
這讓其他銀行怎么玩，國(guó)有大行尚且不用顧慮，但存款利率的水漲船高，已經(jīng)讓不少區(qū)域性城商行倍感壓力，存款利息被迫提高后，只得在負(fù)債端追逐更高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)投資，又會(huì)令整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)壓力驟增，更多銀行被架上了火爐。
3、地方小銀行的治理能力太差，真不怪監(jiān)管過(guò)于擔(dān)心，屢屢曝出的銀行被騙新聞都讓人心驚膽戰(zhàn)。
有的是銀行自己被他人行騙，一個(gè)人在同一家銀行多次得手都不稀奇。
有的銀行里應(yīng)外合，合伙騙貸。
也有銀行成了大股東的私人金庫(kù)，想拿多少就拿多少。
這資產(chǎn)規(guī)模就百十來(lái)億的小銀行，出這么一起幺蛾子，可能就得關(guān)門大吉了，背后全國(guó)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的消費(fèi)者的血汗錢怎么辦？
當(dāng)然，支付寶們挨打也不冤，銀行高息攬儲(chǔ)得以實(shí)現(xiàn)，支付寶能收到千二左右的高額渠道費(fèi)，自然會(huì)更賣力的推廣，直接助長(zhǎng)了這類存款大幅增長(zhǎng)，他們同這些銀行一道，將必須嚴(yán)肅對(duì)待的金融事業(yè)，變成了一場(chǎng)流量游戲。
三
毫不夸張的說(shuō)，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的黃金十年，已經(jīng)結(jié)束了，一個(gè)新的時(shí)代即將開(kāi)啟。
網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)，直擊借唄、花唄們的命門，杠桿被撤的直接結(jié)果，支付寶們必須要大幅收縮放貸規(guī)模。
銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清點(diǎn)名大型科技公司“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)，再次給互聯(lián)網(wǎng)巨頭敲響警鐘：從今往后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展將會(huì)受到全方位管控，特別是在金融領(lǐng)域，哪怕你規(guī)模大到不能倒的程度，一旦達(dá)不到監(jiān)管要求，或是發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，照樣追責(zé)到底，直至破產(chǎn)倒閉！
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)反壟斷第一槍打響，阿里、騰訊、順豐領(lǐng)到50萬(wàn)頂格罰款，國(guó)家“強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張”的信號(hào)再明顯不過(guò)。
監(jiān)管收緊金融監(jiān)管的大幕才剛開(kāi)始，資本統(tǒng)統(tǒng)都要被裝進(jìn)籠子里。
互聯(lián)網(wǎng)存款全軍覆沒(méi)后，這類存款占比超80%的小銀行們已經(jīng)開(kāi)始哀嚎。
有消息顯示，支付寶已經(jīng)動(dòng)手，很多人的借唄、花唄被降額，也有不少人直接被收回使用資格，微粒貸、京東金條也不遑多讓。
這當(dāng)然不是支付寶反應(yīng)過(guò)度，反而是廣大用戶對(duì)馬云們的反應(yīng)更過(guò)度，以前大家的評(píng)價(jià)多是“只有馬云，肯憑空借錢給我”，現(xiàn)在反倒成了“螞蟻有這么厲害的大數(shù)據(jù)，難道不知道一個(gè)學(xué)生沒(méi)有收入，還憑空借錢給他花，安的什么心？”
立場(chǎng)不同，觀念自然不同。
四
對(duì)廣大用戶來(lái)說(shuō)，失去一個(gè)高息存款的地方只是小事，一個(gè)更加艱難的時(shí)代就要來(lái)了。
實(shí)際上，大家都知道，借唄、花唄和互聯(lián)網(wǎng)存款的背后，都是銀行的錢占著大頭，銀行也才是真正的既得利益者，但監(jiān)管降杠桿的大趨勢(shì)下，勢(shì)必會(huì)有更多銀行被迫撤離支付寶。
這樣的結(jié)果，將是全民的借貸水平都會(huì)受到影響，我們能借錢的地方更少了，原先那些在銀行借不到錢的用戶，今后在銀行想借錢只會(huì)更難。
但這不是一件壞事，“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的畸形消費(fèi)觀念，是時(shí)候改變了，畢竟連消費(fèi)至上的美國(guó)，個(gè)人儲(chǔ)蓄率都飆升到了歷史新高。還有6億人收入嚴(yán)重不足的中國(guó)，有什么理由繼續(xù)崇尚無(wú)休止的消費(fèi)？
但對(duì)支付寶今天遭遇的一切，馬云早在16年前就有所覺(jué)悟，為了開(kāi)拓支付寶項(xiàng)目，馬云當(dāng)時(shí)對(duì)下屬說(shuō)的話是“如果需要坐牢，我去”！因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新在任何國(guó)家，都是需要冒險(xiǎn)的。
如今一語(yǔ)成讖，還是令人無(wú)盡唏噓。
